연금저축펀드 관리하는 노하우 7가지

1. 현금으로 보관할 거면 차라리 MMF를 사자

연금저축펀드에는 대부분의 사람들이 소득공제가 되는 400만원까지 납입을 하실 겁니다. 납입을 하고 아무것도 안 하면 현금 상태로 있게 됩니다. 물론 현금 상태로 있어도 소득공제는 됩니다. 아직 어떤 펀드를 사야 할지 고르지 못했거나, 하락을 기다리고 계신 분들이 현금으로 갖고 계실 거라고 생각합니다. 현금으로 두실 거라면 MMF를 사는 게 유리합니다.

    1) 왜 현금보다 MMF가 나은가

MMF는 단기금융시장에 돈이 왔다 갔다 하면서 작지만 조금의 이자를 주는 원금보장형 상품입니다. 보통 CMA에 현금을 두면 이자가 조금씩 붙는데 그거랑 비슷하다고 생각하시면 됩니다. 펀드 중에 가장 환금성이 좋기 때문에 환매 신청을 하면 현금으로 전화되는 것이 하루를 넘기지 않습니다. 그래서 하락을 기다렸다가 나중에 펀드를 매수하시려는 분은 일단 MMF에 넣었다가 나중에 필요할 때 바로 꺼내 쓰시면 됩니다. 

 

<MMF 상품 예시>

2. 펀드를 산다면 온라인으로 사자

연금저축펀드에서는 펀드만(ETF 포함) 구매가 가능하며, 연금저축펀드에서만 매수가 가능한 펀드들이 따로 있습니다. 증권사별로 연금펀드들이 다 다르고 ETF는 다 동일합니다. ETF는 증권사와 거래하는 게 아니라 한국거래소에서 매매를 하는 것이라 그렇습니다. 펀드를 매수할지 ETF를 매수할지 고민하실 텐데, 편하게 관리하려면 펀드가 좋고, 수수료를 저렴하게 가져가시려면 ETF가 좋습니다. 펀드를 매수하기로 결정하셨다면 온라인에서 매수해야 수수료가 조금이라도 저렴합니다. 하지만 저는 ETF를 매수하시길 적극 권유드립니다.

3. ETF를 매수하자

   1) 왜 ETF가 좋은가

• 펀드보다 보수가 저렴하다
• 실시간으로 매매가 가능하다
• 내가 원하는 상품을 주도적으로 선택할 수 있다 (약 400개의 ETF가 있으며, 이 정도면 내가 원하는 자산군에 다 투자할 수 있다)
• 연금저축펀드가 아니더라고 ETF가 전 세계 대세입니다.

4. 자산배분을 하고 싶으실 때는 유명한 포트폴리오를 따라 하자

나이와 개인의 성향에 따라서 연금저축펀드를 공격적으로 운영할지, 안정적으로 운영할지 생각해야 합니다. 내 자산을 어떻게 배분하냐에 따라 공격적, 안정적이 결정되는데 약 400개의 ETF를 통해서 자산배분이 가능합니다. 처음에는 어떻게 자산배분을 해야 하는지 잘 모를 수 있으니 그럴 때는 유명한 포트폴리오를 따라 하면 좋습니다. 매월 or 매년 리밸런싱은 해주셔야 합니다.

• 8:2 포트폴리오 -> 주식 80% 채권 20%
• 5:5 포트폴리오 -> 주식 50% 채권 50%
• 영구 포트폴리오 -> 주식 25% 채권 25% 금 25% 현금 25%
• 올웨더 포트폴리오 -> 장기채권 40% 중기채권 15% 원자재 7.5% 금 7.5% 주식 30%

5. 자산배분도 하기 귀찮으면 TDF를 매수하자

주기적으로 리밸런싱도 해야 하고, 전략에 따라 매수해야 하고 하다 보니 어렵고 귀찮을 수도 있습니다. TDF 하나만 사더라도 그 안에는 자산배분이 알아서 다 되어있습니다. 보수가 다른 ETF들 보다 살짝 높지만 편하다는 장점이 있습니다. (귀찮으면 수익률이 내려갑니다, 귀찮더라도 ETF 매수를 권장드립니다)

6. 국내 주식형 ETF는 매수하지 말자

   1) 연금저축에 장점 중에 하나가 과세이연입니다. 좀 더 자세하게 설명드리면 매매차익에 대한 이자소득세에 대해서 연금저축은 비과세이고 추후 연금 수령 시에 별도로 세금을 내게 됩니다. 그러나 국내 주식형 ETF는 연금저축이 아니더라도 비과세입니다. 그래서 연금저축에서 하는 의미가 없습니다.

   2) 국내 주식형 ETF 보다 미국 주식 ETF가 안정성과 수익률 면에서 훨씬 좋습니다. 미국이 안전하다는 건 별도로 설명 안 드려도 아실 테고, 수익률은 S&P500 지수와 국내 코스피 지수를 비교해보시면 바로 아실 거라 생각됩니다.

7. 초보라면 매월 적립식으로 매수하자

연 400만원까지 소득공제가 되는데, 연초에 400만원을 한 번에 넣을지, 아니면 매달 34만원씩 분할해서 넣을지 선택을 해야 합니다. 주식에 대한 이해가 기본적으로 있으신 분이라면 알아서 하시겠지만, 초보라면 매월 적립식으로 매수해야 시간에 대한 리스크 분산 효과가 있습니다. 가격이 내려갈 때는 싸게 사서 좋고, 올라갈 때는 지금까지 샀던 것들이 올라서 좋습니다. 무엇보다 맘 편히 할 수 있기 때문에 스트레스가 적습니다.

 

※ 아래 내용은 저의 개인적인 의견이며, 고민 없이 따라 하지 마세요

   - 저는 개인적으로 50세 이하의 분들이라면 미국 S&P500이나 나스닥을 추종하는 ETF를 100% 매수하시길 추천드립니다. 약 연 10%의 수익을 기대할 수 있으며,  연금저축은 강제로 장기투자를 할 수 있기 때문에 어릴 때 1% 라도 수익이 높은 자산에 투자하는 게 중요하다고 생각합니다. (미국이 망할리는 없고(미국이 망할 정도면 다른 나라는 이미 망했을 것입니다), 전 세계가 투자하는 시장이기 때문에 지속적으로 상승할 것이라고 예상합니다)